Rubriik · laenuliigid

Laenud

Laen ei ole üks toode. Kiirlaen, väikelaen, krediidikonto ja pangalaen erinevad summa, tähtaja, kontrolli ja hinna poolest — ja vale liik maksab rohkem kui vale pakkuja. Hkk on sõltumatu võrdlussait: selles rubriigis on 11 laenuliigi ülevaadet ja 9 laenuandja avalikud tingimused samades veergudes.

laenuliiki rubriigis: 11
laenuandjat võtab taotlusi vastu: 9
summad kataloogis: 100 €–25 000 €

Kataloogi esimesed read

Järjestus tuleb kataloogist; see ei ole hinnang ega soovitus.

1.Ferratum
Intress
al 2% kuus
Summa
5000 €
Kuni
60 kuud
Pakkuja lehele
2.Bondora
Intress
al 6.9% aastas
Summa
20 000 €
Kuni
96 kuud
Pakkuja lehele
3.ESTO
Intress
alates 4,9% aastas
Summa
10 000 €
Kuni
120 kuud
Pakkuja lehele

Vali kõigepealt liik — summa, tähtaeg ja kui ruttu raha vaja on. Alles siis on mõtet pakkujaid võrrelda, sest kiirlaenu ja pangalaenu KKM ei ole omavahel võrreldavad.

Alusta väikelaenust — kõige laiem liik

Laenu saamise tingimused, mis kehtivad igale liigile

Liik muudab summat ja kontrolli põhjalikkust, aga põhinõuded on peaaegu kõigil laenuandjatel samad.

Peaaegu kõigil

Vanus 18+Vähemalt 18-aastane; täpsed nõuded seab laenuandja.
Elukoht EestisEesti isikukood ja aadress rahvastikuregistris.
Tõendatav sissetulekPalk, pension või muu regulaarne laekumine, mis paistab kontolt.
Eesti pangakontoLaen makstakse välja ainult taotleja enda kontole.
IsikutuvastusSmart-ID, Mobiil-ID või ID-kaart — nende abil sõlmitakse leping veebis.

Sõltub liigist ja pakkujast

kas tasutud maksehäire on veel takistus või ainult väiksema summa põhjus
kas tulu vaadatakse pangalingi kaudu või küsitakse konto väljavõtet
kas suurema summa puhul on lubatud käendaja või kaastaotleja
kui suure summa saab uus klient esimesel korral

Nõuete täitmine ei taga positiivset otsust. Krediidiandja on seadusega kohustatud hindama sinu krediidivõimelisust ja võib keelduda ka siis, kui kõik punktid on täidetud.

Laenu võtmine: mida see annab ja mida võtab

Laen lahendab ajastuse probleemi — raha on vaja enne, kui see laekub. Raha puudust see ei lahenda.

Annab

Kulu saab tasuda kohe, mitte mitme kuu pärast
Annuiteetgraafikuga on iga kuu makse ette teada
Laenu võib ennetähtaegselt tagastada; intress lõpeb koos laenuga
Õigesti valitud liik hoiab kogukulu väiksemana kui juhuslik esimene pakkumine

Võtab

Intress ja lepingutasu teevad ostu kallimaks
Hilinenud makse toob viivise ja võib jõuda maksehäirete registrisse
Iga uus laen vähendab järgmise laenu võimalust ja suurendab kuukoormust
Väike kuumakse pika tähtajaga peidab suurt ülemaksmist

Laenamine on kohustus. Tegelik hind ja tingimused sõltuvad laenuandjast ja sinu maksevõimest.

Laenuliigid kõrvuti: kuidas valida

Neli põhiliiki, mille vahel enamik laenu taotlejaid valib. See on kategooriate võrdlus, mitte pakkujate pingerida — numbrid tulevad Hkk kataloogist. Kui täpset summat ette ei tea ja raha on vaja osade kaupa, sobib fikseeritud laenu asemel sageli krediidikonto — kataloogis on selline toode 2 laenuandja juures ja intress jookseb ainult kasutatud summalt.

Vali olukordKõik liigidRaha on vaja tänaSuurem ost või remontTagasimakse mitu aastatRegistris on kanne

Liik	Milleks	Summa kataloogis	Tähtaeg	Väljamakse	Jälgi
Kiirlaen	Ootamatu arve, mis ei oota palgapäeva	100 €–10 000 €	lühike, sageli alla aasta	4 pakkujat lubab samal päeval	lepingutasu kaalub väikese summa juures palju
Väikelaen	Tehnika, reis, remont, õppemaks	300 €–25 000 €	mõnest kuust mitme aastani	tavaliselt 1–2 tööpäeva	võrdle kogusummat, mitte kuumakset
Tarbimislaen	Suurem ost või mitme laenu ühendamine	pankades 300 €–25 000 €	kuni 240 kuud	põhjalikum kontroll, mõni tööpäev	pikk tähtaeg kasvatab kogukulu ka madala intressiga
Laen maksehäirega	Kui registris on kehtiv või lõpetatud kanne	kataloog seda ei märgi — otsustab laenuandja	pigem lühike	individuaalne	väiksem pakkujate ring, sageli väiksem summa

Lõpliku intressi ja summa määrab laenuandja sinu sissetuleku ja krediidiajaloo põhjal. Autolaenu ja refinantseerimise eraldi tooteid kataloogis praegu ei ole — nende lehed selgitavad, milliste tagatiseta laenudega sama eesmärki täita.

Kiirlaenu tingimused lähemalt

Liik enne pakkujat või pakkuja enne liiki

Enamik reklaame müüb pakkujat. Kogukulu otsustab aga sageli see, kas valisid oma olukorrale sobiva laenuliigi.

Mida jälgida	Kõigepealt liik	Esimese reklaami järgi
Summa ja tähtaeg	lähtuvad vajadusest ja eelarvest	lähtuvad reklaami maksimumist
Hinna võrdlus	KKM sama liigi pakkujate vahel	kiirlaenu intress pangalaenu kõrval
Ülemaksmine	3000 € 36 kuuks erineb kataloogi äärmiste alammäärade vahel ≈ 1829,25 € (meie arvutus kataloogi andmetel)	jääb nägemata, kui vaatad ainult kuumakset
Taotluste arv	üks-kaks läbimõeldud taotlust	mitu järjestikust päringut, mis paistavad krediidiajaloos

Liigi valik ei taga madalamat intressi. See aitab vältida laenu, mis on sinu olukorra jaoks vale kujuga.

Väljamakse

Raha kohe arvele? Kataloog kiiruse järgi

Väljamakse kiirus on laenuandja avalik lubadus, mitte garantii. Filtreeri kataloog selle järgi, kui ruttu raha vaja on.

Kõik9Kuni tund3Sama päev1Tööpäevad5Muu0

Ferratumkiire
Väljamakse
kuni 1 tund
Intress
al 2% kuus
Summa
5000 €
Pakkuja lehele
Bondora
Väljamakse
1 tööpäev
Intress
al 6.9% aastas
Summa
20 000 €
Pakkuja lehele
ESTO
Väljamakse
1 tööpäev
Intress
alates 4,9% aastas
Summa
10 000 €
Pakkuja lehele
Credit24kiire
Väljamakse
kuni 15 min
Intress
alates 24% aastas
Summa
7000 €
Pakkuja lehele
Monefit
Väljamakse
sama päev
Intress
37.85% aastas
Summa
10 000 €
Pakkuja lehele
Boonuslaenkiire
Väljamakse
kuni 1 tund
Intress
al 2% kuus
Summa
5000 €
Pakkuja lehele
Mogo
Väljamakse
1 tööpäev
Intress
30% aastas jäägilt (näidis)
Summa
10 000 €
Pakkuja lehele
Coop Pank
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress
al 17,9% aastas
Summa
25 000 €
Pakkuja lehele
TF Bank
Väljamakse
1–2 tööpäeva
Intress
alates 7,9% aastas
Summa
25 000 €
Pakkuja lehele

Laen 24/7 tähendab, et taotluse saab esitada igal ajal. Õhtul ja nädalavahetusel võib raha jõuda alles järgmisel tööpäeval — see sõltub ka sinu pangast.

Kuidas valida laenuliik: viis sammu

Järjekord loeb: kui alustad pakkujast, valid tihti liigi kogemata.

01
Pane paika summa
Mida tehaArvuta, kui palju tegelikult vaja on, koos väikese varuga — mitte reklaami maksimum.
Aeg10 minutit
02
Vali tähtaeg eelarve järgi
Mida tehaKuumakse peab mahtuma ka kehvemasse kuusse. Lühem tähtaeg = väiksem kogusumma.
Aeg10 minutit
03
Vali liik
Mida tehaTäna vajalik väike summa → kiirlaen; ost või remont → väikelaen; osade kaupa → krediidikonto; mitu aastat → pangalaen.
Aeg5 minutit
04
Võrdle sama liigi pakkujaid
Mida tehaVaata KKM-i ja tagasimakstavat kogusummat samal summal ja tähtajal.
Aeg15 minutit
05
Loe standardinfo teabeleht
Mida tehaLeia KKM, lepingutasu, viivis ja ennetähtaegse tagastuse tingimused enne allkirja.
Aegenne allkirja

Vastutustundlik laenamine: mida enne taotlust teada

Kõrvutus

Laenude võrdlus: kõik pakkujad ühes tabelis

Samad veerud igale laenuandjale, sõltumata liigist. Võrdle KKM-i ja kogusummat ainult sama liigi ridade vahel. Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt.

1Esimene kataloogis
Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Intress
al 2% kuus
KKM
26,85%-52.08%
Summa
100 €–5000 €
Tähtaeg
60 kuud
Fikseeritud intress
24%-38.398%
Väljamakse
kuni 1 tund
Näide5000 € 1 kuuks
Kogusumma5001€
Lepingutasu1€
Pakkuja lehele
2koht
Bondora
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
- Tasuta leping
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Summa
100 €–20 000 €
Tähtaeg
96 kuud
Fikseeritud intress
al 6.9% aastas
Väljamakse
1 tööpäev
Näide2000 € 12 kuuks
Kogusumma2250€
Lepingutasu0€
Pakkuja lehele
3koht
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Madalaim intress
Intress
alates 4,9% aastas
KKM
44,43%
Summa
500 €–10 000 €
Tähtaeg
120 kuud
Fikseeritud intress
alates 4,9% aastas
Väljamakse
1 tööpäev
Näide1000 € 12 kuuks
Kogusumma1213.56€
Lepingutasu0€
Pakkuja lehele

Ülejäänud pakkujad

JärjestaKataloogIntressSummaTähtaeg

Laenuandja	Intress	KKM	Summa	Tähtaeg	Kogusumma	Link
Credit24Kiireim väljamakse	alates 24% aastas	44,63%-44,97%	100 €–7000 €	60 kuud	2333.78€1940 € 12 kuuks	Pakkuja lehele
Monefit	37.85% aastas	45,89%	150 €–10 000 €	60 kuud	1217€1000 € 12 kuuks	Pakkuja lehele
Boonuslaen	al 2% kuus	50.80%	100 €–5000 €	60 kuud	5001€5000 € 1 kuuks	Pakkuja lehele
Mogo	30% aastas jäägilt (näidis)	37,55%-44,97%	300 €–10 000 €	72 kuud	6823.09€3000 € 72 kuuks	Pakkuja lehele
Coop Pank	al 17,9% aastas	22,78%	300 €–25 000 €	240 kuud	3023.28€2250 € 36 kuuks	Pakkuja lehele
TF Bank	alates 7,9% aastas	11,82%	1000 €–25 000 €	120 kuud	11800.80€9000 € 60 kuuks	Pakkuja lehele

Näidisarvutused on meie arvutus kataloogi andmetel (mitte laenuandja oma). Lõplikud tingimused annab laenuandja enne lepingut.

Laenuturg kataloogi numbrites

Arvud tulevad samast kataloogist, mida näitab kõrvutustabel: 9 laenuandjat, kes praegu taotlusi vastu võtavad.

laenuandjat kataloogis: 9
lubab raha samal päeval või kiiremini: 4
annab 10 000 € või rohkem: 6
pikim tähtaeg: 240 kuud

Mida see tähendab

Kiire väljamakse ja madal hind on eri näitajad: samal päeval maksvaid pakkujaid on 4, pikki tähtaegu (84 kuud ja rohkem) pakub 4.
9 laenuandjat 9-st annab ka 1000 € suuruse laenu; lepingutasuta näitega on kataloogis 5.

Allikas: laenuandjate avalikud hinnakirjad kataloogis. Alammäär ei ole sinu pakkumine.

Alammäär laenuandjate kaupa, % aastas

4,9 %ESTO
6,9 %Bondora
7,9 %TF Bank
17,9 %Coop Pank
24 %Ferratum
24 %Credit24
24 %Boonuslaen
30 %Mogo
37,85 %Monefit

Sama summa võib maksta väga erinevalt: kataloogi alammäärad jäävad vahemikku 4,9 %–37,85 %. Madalamad määrad on enamasti pikema tähtaja ja põhjalikuma kontrolliga laenudel.

Tüüpolukorrad: kuidas liik valiti

Toimetuse lahti kirjutatud näidisolukorrad — mitte kliendi tagasiside ega reklaam.

4olukorda, mida toimetus on liikide kaupa läbi arutanud

Kaks kiirlaenu ja järelmaks kolmes kohas. Liikide võrdlusest selgus, et üks pikem tarbimislaen annaks väiksema kogusumma — aga ainult siis, kui tähtaega ei venitata kuumakse alandamiseks.

Olukord: mitu väikest laenuRefinantseerimine

Remondi hinnapakkumine oli 2400 €. Kiirlaenu asemel valiti väikelaen 24 kuuks: kuumakse mahtus palka ja kogusumma oli ette teada.
Olukord: remontVäikelaen
Lapse trenni- ja kooliarved tulevad aasta jooksul osade kaupa. Fikseeritud laenu asemel avati limiit, millest võeti ainult vajalik osa.
Olukord: kõikuv vajadusKrediidikonto
Registris oli tasutud maksehäire. Enne uut taotlust oodati paar kuud tähtaegseid makseid ja küsiti väiksemat summat lühema tähtajaga.
Olukord: varasem kanneLaen maksehäirega

Mis on laen ja miks liike on nii palju

Tarbimislaen on leping, millega laenuandja annab sulle raha ja sina maksad selle graafiku järgi tagasi koos intressi ja tasudega. Liigid erinevad selle poolest, kui palju, kui kauaks ja kui kiiresti.

Kõiki laenuliike reguleerivad samad võlaõigusseaduse tarbijakrediidi reeglid: standardinfo enne lepingut, 14-päevane taganemisõigus ja õigus laen ennetähtaegselt tagastada. Erinevus tuleb protsessist ja hinnast. Kiirlaenu otsus on automaatne ja minutitega, pangalaenu puhul vaadatakse sissetulekut põhjalikumalt — vastutasuks on intress tavaliselt madalam ja tähtaeg pikem.

Hkk kataloogis on 9 laenuandjat summadega 100 €–25 000 € ja tähtaegadega kuni 240 kuud. Kõik nad annavad tagatiseta laenu; autopandi, liisingu ja eraldi refinantseerimistooteid kataloogis praegu ei ole, seepärast on autolaenu ja refinantseerimise lehed ülevaated, mis näitavad tagatiseta alternatiive.

Liikide nimed on osaliselt turunduslikud. „Mobiilne laen", „online laen" ja „laen Smart-ID-ga" kirjeldavad taotlemise viisi, mitte eraldi toodet; „laen ilma keeldumiseta" ei ole võimalik, sest krediidivõimelisuse hindamine on laenuandja seaduslik kohustus.

Tarbimislaen: eraisikule antav laen isiklikeks kuludeks, mille tingimusi reguleerib võlaõigusseaduse tarbijakrediidi osa.

SummaPaarisajast eurost kümnete tuhandeteni — liik paneb piiri.
TähtaegMõnest kuust mitme aastani; pikem tähendab suuremat kogusummat.
KontrollAutomaatne minutitega või põhjalik mõne päevaga.

Kuidas laen liigub

1Vajadus ja summa
2Laenuliigi valik
3Pakkujate võrdlus
4Taotlus ja krediidikontroll
5Leping ja väljamakse

Korduma kippuvad küsimused

Laenu tingimused, mida võrrelda iga liigi puhul

Reklaam näitab ühte numbrit. Leping koosneb mitmest — ja eri liikide juures kaaluvad need erinevalt.

Intress: Laenusummalt arvestatav tasu aastas.; Miks olulinePika tähtajaga laenus otsustab see kogukulu suurema osa.
KKM: Krediidi kulukuse määr: intress koos lepingutasu ja muude kuludega aastaprotsendina.; Miks olulineTeeb sama liigi pakkumised võrreldavaks; lühikese laenu KKM tõuseb lepingutasu tõttu kiiresti.
Lepingutasu ja kuutasu: Ühekordne tasu lepingu sõlmimisel ja võimalik igakuine haldustasu.; Miks olulineVäikese laenu puhul võib lepingutasu ületada kogu intressi.
Tähtaeg: Mitme kuu jooksul laen tagastatakse.; Miks olulinePikem tähtaeg = väiksem kuumakse, aga suurem kogusumma.
Kuumakse: Iga kuu tasutav summa koos intressiga.; Miks olulinePeab mahtuma eelarvesse ka halvemal kuul.
Ennetähtaegne tagastus: Laenu tasumine enne graafikut.; Miks olulineHoiab intressi kokku; hüvitis laenuandjale on seadusega piiratud.
Viivis: Hilinenud makse tasu iga päeva kohta.; Miks olulinePikaajaline võlgnevus võib jõuda maksehäirete registrisse.

Terminid lähemalt

01Annuiteet

Graafik, kus kuumakse on kogu tähtaja võrdne; alguses on selles rohkem intressi, lõpus rohkem põhiosa.

02KKM ja VÕS § 406

Kui KKM ületab üle kolme korra Eesti Panga avaldatud tarbijakrediidi keskmise KKM-i, eeldatakse, et kulukus on ebamõistlikult kõrge. See on eeldus, mitte kindel ülempiir — vaidluses saab sellele tugineda.

03Maksehäire

Kanne registris tasumata võla kohta. Pärast võla tasumist kanne ei kao, vaid märgitakse lõpetatuks ja jääb mõneks ajaks krediidiajalukku näha.

04Käendaja ja kaastaotleja

Käendaja vastutab laenu eest, kui laenusaaja ei maksa; kaastaotleja on lepingu pool ja tema sissetulek arvestatakse maksevõime hulka.

05Krediidivõimelisus

Laenusaaja võime laen tähtaegselt tagasi maksta; krediidiandja peab seda enne laenu andmist hindama.

Lõplikud tingimused on laenuandja lepingus ja standardinfo teabelehel. Seaduste kehtiv tekst on Riigi Teatajas (riigiteataja.ee).

Kuidas toimetus töötab

Viis reeglit, mida hoiame iga võrdluse juures.

Hea laen on see, mille kuumakset suudad maksta ka kehvemal kuul.

Toimetuse põhimõte

Me ei müü sinu andmeidPäringu andmeid ei anta edasi reklaamivõrkudele ega andmekaupmeestele.
Võrdleme samadel alustelKõrvutame intressi, KKM-i, summa ja tähtaja — mitte reklaamilauset.
Tingimused avalikelt lehtedeltNumbrid pärinevad laenuandjate avaldatud hinnakirjadest; lõpliku pakkumise teeb laenuandja.
Me ei väljasta laeneHkk on võrdlussait. Otsuse ja lepingu teeb alati laenuandja.
Ütleme ka miinused väljaIgal laenuliigil on oma hind ja risk — kirjutame need lahti enne, kui sa allkirjastad.

Päring

Ei tea, milline laenuliik sobib? Kirjuta toimetusele

Päring jõuab Hkk toimetuseni. See ei ole laenutaotlus ega kohusta sind millekski.

1Summa ja tähtaeg
2Eesmärk
3Kontakt

Laen: küsimused ja vastused

Lugejate sagedasemad küsimused laenu võtmise kohta. Vastus on kohe esimeses lauses.

01Milline laenuliik valida?

Vali summa, tähtaja ja kiiruse järgi, mitte pakkuja nime järgi. Väike summa, mis on vaja täna ja jõuad tagasi maksta mõne palgaga, sobib kiirlaenuks; suurem ost või remont väikelaenuks; osade kaupa tekkiv vajadus krediidikontoks; mitme aasta tagasimakse pangalaenuks.

02Kust saada laenu, kui pank ei anna?

Teised krediidiandjad hindavad maksevõimet sama seaduse alusel, kuid eri mudelitega — seepärast võib vastus erineda. Enne uut taotlust selgita välja keeldumise põhjus: tasumata võlg, liiga suur koormus või tõendamata tulu. Kui põhjus jääb alles, ei muuda teine pakkuja enamasti otsust.

03Kas on olemas laen ilma keeldumiseta?

Ei. Krediidiandja peab enne laenu andmist hindama sinu krediidivõimelisust, nii et ükski seaduslik laenuandja ei saa positiivset otsust ette lubada.

04Kui ruttu saab laenu kätte?

Kataloogis lubab 4 laenuandjat väljamakset samal päeval või kiiremini, ülejäänud tavaliselt ühe-kahe tööpäevaga. See on pakkuja avalik lubadus: tegelik aeg sõltub allkirja kellaajast ja sinu pangast.

05Mis on maksimaalne laenusumma?

Hkk kataloogis ulatuvad summad kuni 25 000 €, kuid see on pakkuja ülempiir, mitte sinu summa. Tegeliku summa määrab laenuandja sinu sissetuleku ja olemasolevate kohustuste järgi; uuele kliendile antakse esimesel korral sageli vähem.

06Mis vahe on intressil ja KKM-il?

Intress on tasu laenusummalt, KKM sisaldab lisaks lepingutasu ja muid kulusid. Pakkumiste võrdlemiseks sobib KKM, aga ainult sama liigi, summa ja tähtaja juures.

07Kas maksehäire kaob pärast võla tasumist?

Ei kao kohe. Tasutud maksehäire märgitakse registris lõpetatuks ja see jääb mõneks ajaks krediidiajalukku näha. Laenuandja vaatab seda teisiti kui tasumata võlga, kuid võib summat vähendada. Oma andmed näed krediidibüroo kaudu (creditinfo.ee).

08Kas kohtutäituri menetluse ajal saab laenu?

Väga harva. Kehtiv täitemenetlus näitab laenuandjale, et osa sissetulekust on juba arestitud, ja krediidivõimelisuse hindamine jääb enamasti negatiivseks. Mõistlikum on pöörduda tasuta võlanõustamisele.

09Kas käendaja või kaastaotlejaga on laenu lihtsam saada?

Suurema summa puhul sageli jah, sest maksevõimet hinnatakse kahe sissetuleku põhjal. Kaastaotleja vastutab lepingu poolena samamoodi kui sina — see on tema jaoks sama suur kohustus.

10Kas laenu saab taotleda nädalavahetusel ja Smart-ID-ga?

Jah, veebis saab taotluse esitada igal ajal ja lepingu allkirjastada Smart-ID, Mobiil-ID või ID-kaardiga. Raha laekumine nädalavahetusel sõltub aga sellest, kas laenuandja ja sinu pank toetavad välkmakseid.

11Kas eraisiku „pakun laenu" kuulutus on usaldusväärne?

Ole ettevaatlik. Tarbijalaenu andmiseks on vaja Finantsinspektsiooni tegevusluba — kontrolli pakkujat registrist (fi.ee). Kui keegi küsib ettemaksu, paroole või Smart-ID PIN-koode, on tegemist pettusega; teata sellest politseile ja TTJA-le (ttja.ee).

12Kas mitu laenutaotlust korraga kahjustab krediidiajalugu?

Võib kahjustada. Iga päring on laenuandjatele nähtav ja mitu taotlust lühikese aja jooksul viitab rahapuudusele. Vali esmalt liik, võrdle selle pakkujaid ja taotle valikuliselt. Rahatarkuse alused leiad ka minuraha.ee lehelt.